上新，招商信诺利多多3号来了，这款分红型产品要火

不久前,人身险市场中备受欢迎的一款分红型终身寿险领军之作——“一生中意”正式退出市场。这一消息让众多保险机构和消费者感到惋惜。

毕竟作为分红型产品的杰出代表,“一生中意”在过去凭借其卓越表现成功赢得了市场青睐。在预定利率的调整中,它曾成为市场的领头羊,为整个保险市场注入新的信心,重新激发了消费者对保险产品的浓厚兴趣。

一生中意下架后,不少人发出疑问:一生中意之后,还有哪些分红型产品值得入手?

小编进行了综合比较,对比了当前市场上几款备受欢迎的分红型产品,发现在保险公司实力、历史分红实现率以及产品利益等多个方面表现较为优异的产品中,最引人注目的要数招商信诺最新推出的“招商信诺利多多3号终身寿险(分红型)”。

下面,我们就来具体看看,这款产品到底值不值得入手。

01分红型产品值不值得入手

一句话介绍分红险:在保证本金安全、获得确定收益的前提下,也不错过获得潜在高收益的投资机会,实现财富的稳健增值。

许多人认为,固定收益的增额终身寿险预定利率为3.0%时,与分红型增额终身寿险保证部分预定利率为2.5%的差距并不明显。然而,分红型增额寿险的预期收益上限达到了4.5%,许多产品甚至具备冲刺年化3.5%-4%的相对较高收益潜力。这相当于为了追求更高的收益可能性而牺牲了0.5%,给予投资者更多的投资期待和想象空间。对于许多寻求投资的保险消费者来说,这是一种更为优越的选择。

02如何选择分红型产品

看一款分红险是否有市场竞争力,总结起来,就是“三好”:好的公司,好的投资,好的产品与服务。

(一)好的公司

1）从保司股东实力上来看

与一生中意(分红型)一样,招商信诺保险公司也是一家中外合资的寿险公司。

股东之一招商银行——国内最具影响力金融集团之一

全球财富500强排名第179位

全球银行1000强排名第11位

总资产超过人民币10.14万亿

全国分支机构超过1800家

2019-2023年荣获《欧洲货币》 - 五连冠“中国最佳银行”奖

股东之二信诺集团——北美洲历史最悠久的股份制保险公司

全球财富500强排名第35位

业务遍及30多个国家和地区

超过230年历史,美国四大商业健康保险公司之一

全球员工超7万人,超过1.89亿全球客户关系

背靠两大实力雄厚且声誉卓著的金融机构,招商信诺既能依托招商银行的并购、私有化融资、国企改革及股权投资项目资源优势及投商行一体化服务能力,也可以依托信诺集团的医疗服务与资产管理经验,为客户提供全面且专业的健康管理方案,令人放心。

2）从保司经营的稳定性上看

招商信诺的盈利情况、偿付能力和监管风险评级情况都非常优秀。

在2023年人身险公司受利率下行影响、整体利润水平表现不佳的大环境下,招商信诺的净利润高达4.6亿元,在62家非上市寿险公司中排名第4,成绩十分亮眼。

截止2023年四季度,核心偿付能力充足率达到108.79%,高于监管要求的50%,综合偿付能力充足率204.56%,远远高于监管的“及格线”要求。

在监管评级上,2023年三季度,公司核心偿付能力106.56%,综合偿付能力199.43%,均高于监管的“及格线”要求,公司风险综合评级均为BBB级,风险较小。

稳健突出的基本盘让人格外有安全感。

（二）好的投资

1） 从过往分红经营结果上看

从过往分红产品的分红实现率可以看出公司分红险结果好不好,分红能否稳定持续。

而根据招商信诺官网披露,2022年度,招商信诺人寿共计27款分红型保险产品的红利实现率历史分红实现率都超过了100%,最高的甚至能达到174%。

从这方面来看,招商信诺的分红情况十分稳定,未来,包括招商信诺利多多3号在内的旗下产品的分红情况不会太差。

2） 从资管能力上看

对于分红险来说,能否实现红利的关键在于保险公司的投资能力和资产配置,在这一方面,招商信诺也表现不凡。

招商信诺旗下拥有全资健康管理子公司和资产管理子公司,目前已形成保险资金委受托管理、保险债权类和组合类产品等三大特色业务体系,截至2023年6月末,公司管理资产规模逾2200亿元。且招商信诺资管公司是国内首家股份制银行背景的保险资产管理公司,其债权投资计划2022年新增注册登记规模排行业第一,实力非常强劲。

可以说,无论是从过往分红实现率,还是公司综合经营能力、投资能力来看,招商信诺利多多3号背后的保司都可以与“一生中意(分红型)”相媲美,完全具备接档top级分红型产品的实力。

（三）好的产品和服务

从产品本身来看,招商信诺利多多3号的特点可以总结为四点:

1）传统英式分红方式:“保证+共享”经营模式,与客户共享经营利润

可能有的朋友不知道“传统英式分红”是什么。我们来打个比方,如果把保险分红制度比作开办养鸡场,“传统英式分红”就相当于把分出来的红利当作“鸡下的蛋”,蛋留在养鸡场,蛋生鸡,鸡又生蛋,养鸡场的规模能够随时间推移越来越大,通过制度和时间最终回馈客户更大的利益。、

这种方式也称增额分红,相较于另外一种分红方式——“现金分红”来说,长期分红利益更高,对于有长期资产规划的客户来说会更加有利,有助于抵御不确定的市场变化。

以30岁男性,年交10万,交10年为例,我们来看下保单的利益表现:

(注:红利是非保证的,红利分配是不确定的,在某些年度红利可能为零)

可以看到,在分红实现率为100%的情况下,保单第10年的总退保金就可高于已交保费,当客户57岁时,总退保金是已交保费的2.5倍,长期保单总利益可超过总保费的10倍!还是非常有吸引力的。

或许看到这里大家还是没有什么概念,那我们还是直接拿之前分红型产品中的顶流“一生中意”来做对比,看看招商信诺利多多3号的产品利益。

由上图可以看到,以30岁男性趸交30万为例,如果招商信诺利多多3号的红利实现率为100%,那么它的保证+分红长期总利益有机会超越一生中意!还是很厉害的。

2）账户价值双重增值:即有效保额按2.5%复利增值+累计红利保额上涨

招商信诺利多多3号除了基本保额对应的有效保险金额每年以2.5%递增以外,累积红利保额对应的有效保额也会每年滚动增长,锦上添花,可以给客户提供双重保障。

3）自带意外身故保障:特享公共航空意外身故或全残保障,身价高杠杆赔付

除基本的身故/全残责任,还针对公共航空意外导致的身故/全残提供双倍赔付,保障更周全。

4）账户权益随心变化:支持减额、保单贷款等功能,满足任何时期资金需求

招商信诺利多多3号有非常丰富的保单权益,支持减保、保单贷款,同时还提供私人健康管家、院前急救、院中护理、出院协助、院后照护服务,非常全面。

其中,减保规则非常宽松,采用的是最高按投保时基本保额的20%申请减保,后续可在有资金需求时领取部分现价进行灵活周转。

总体来说,在3.0%时代,面对预定利率2.5%的分红型产品,如果我们想用0.5%的保证利益,去争取1.5%的额外浮动利益,那招商信诺利多多3号值得拥有,保司实力强,分红实现更有保障,对于有保险刚性需求和有投资需求的人来说,非常值得考虑。

中意人寿一生中意终身寿险(分红型)于3月1日下架,与此同时,中意人寿全年的销售目标竟然在一个月内已经超额完成。这一事件表明市场对于分红型增额寿险的需求依然非常旺盛。这时招商信诺推出的利多多3号终身寿险(分红型)热烈上市,是否能够接过一生中意的接力棒,这是一个备受关注的问题,我们拭目以待。