宜信坏账事件是怎么回事？

宜信是唐宁师从孟加拉乡村银行创始人穆罕默德·尤努斯，对外所宣扬的也一直是普惠金融的概念，那么普惠了谁了?作为中国第一家处了拍拍贷所谓的P2P公司，宜信为P2P持续不断的培养了大量的人才，也一直被后来者所敬仰和模仿，可是真正的线下理财市场，却根本不像大家想象光鲜亮丽，p2p从本质上面来说根本谈不上创新，如果非得说创新，那么就是渠道的创新，更谈不上金融的创新，所谓信贷，车贷，房贷，宜人贷，民间的资产管理公司，车贷公司，小额贷款公司，典当行，早就已经在做了。

所以真正的创新是引入互联网的概念，制度设计的创新，利用互联网的概念来解决融资渠道，降低融资成本，债权转让的设计，项目段和资金段的对接，信息披露，降低融资成本，利用互联网来塑造品牌，进行客户管理，利用互联网的特点，线上营销和运营，不断降低融资成本，线下的理财市场是无比混乱的，作为投资者来说，大多数所关心的只是收益率，但是从来不关心，他们的钱是怎么去的，将来的本息是谁来偿还，对于项目本身没有概念，对于风险本身也没有概念，盲从公司，盲从品牌，盲从利率，而不是关心其本质上面的东西。那就是风险风险控制和项目本身。

一关于宜信和类似宜信的业务模式和风控流程

P2p的风控流程是非常粗糙的，所谓模型那也是说给外行人听的，风控全部是依靠个人经验和能力以及专业性，因此在风控审核的流程当中，难免会发生道德风险，并且制度本身的设置，组织内部信息的传递也会遗失，因此很容易造成，那些虚假的利用假的资料骗取贷款的人，或者说风控和外部所勾结，利用制度设计的缺陷，骗贷的人合作来骗取公司(投资者)的钱来谋取利益。因此听到宜信坏账我根本我不意外。

宜信培养了大量优秀的业务员，但是宜信却从来留不住优秀的业务员，因此宜信为业内培养了大量的人才，宜信培养团队的能力，开展业务的能力，以及专业的能力，的确比其它公司和平台好，从2006年开始，时至今日将近八年的时间，宜信的业务已经扩展到全国各地，宜信的成交量也早已经超过百亿。

宜信主要的产品是宜人贷和宜车贷和宜房贷，这与平常大家所听到的车贷房贷工资贷如出一辙，中安信业，其它车贷公司早就已经玩过了，不过挪过来直接应用就好了，但是大多数来做车贷房贷的。其本身的信用都非常差，并且目前模仿宜信的络绎不绝的后来者，也使得借款人的资质变得越来越差。站住风控的角度，绝大多数借款人可以直接拒绝掉的，如果要完全保障风险的话，但是我们不能这么做，因为业务员要生存，公司要生存，所以我们只能做其它的工作来控制风险，比如找一个有还款能力，信用比较好的人连带担保，比如办理车子或者房子的抵押登记。这些都可以相对的控制风险。

市场变得越来越恶劣，以及业务员为了生存的铤而走险，以及风控制度的不完善，管理和监管的缺失，这造成了坏账率和那些资质很差的借款人乘虚而入，笔者曾经做过上百次以上的尽职调查，知道很多企业都是濒临倒闭，外强中干，笔者也曾经给业务员上过课，给他们整理业务流程，告诉他们如何找客户，维护客户，知道在线下理财市场，找客户是一件非常困难的事情，绝大多数借款人不愿意承受如此高额的利息，而愿意承担如此高额利息的借款人，都是资质非常差，风险比较高的借款人。

因此业务员和风控的岗位是互相对立的，是天生就会产生冲突，在所有的公司，这些矛盾都不可调节，笔者曾经亲耳听闻，一个风控因为拒掉一个单，事后被业务员暴打一顿，而直接裸辞不干的事情。虽然不知道真假如何，但是这本身代表了业务员和风控的矛盾。

二宜信和类宜信的p2p公司业务渠道和风险控制

除了线上的品牌之争，拿取资金成本之争，线下理财市场端的竞争更为恶劣，线下理财市场，主要是优质借款人之争，业务渠道之争，业务之争，很多优质借款人，或者说借款人完全由中介把控，因此如果要开展业务，就必须支付佣金，这个比率一般在借款金额的1%-5%，因此这造成类似宜信这样的p2p公司非常被动。

如果说p2p公司有模式，那就只有三种模式，一拍拍贷，模式，二宜信模式，三有利网模式，其中宜信模式，是最为广为人知的，也是目前绝大多数平台现行的模式，因此如果做宜信或者学习宜信，那么业务渠道，优质借款人，这个才是一个平台的核心竞争力，很多平台迈不过去这个坎，业务难以开展，借款人资质非常差，坏账率非常高，预期率非常高，都是因此而来的。

平台的风险控制，数据收集，内部的征信体系，风控流程，以及制度的完善是需要时间的，我有理由相信宜信或者类宜信公司会逐渐变得完善，但是目前的风控，或者说所有平台的风控，是非常粗糙的，人的因素，人的能力，而不是依靠模型和组织，个人主观上面的意志，个人经验来维持的风控，终究是有风险的。

人的素质是良莠不齐的，而纯粹依靠人的平台也一定走不远的，暴漏风险是早晚的问题，现在所暴露的也只是冰山一角，但是足以让平台人和投资者引以为鉴。